Sådan automatiseres din personlige økonomi i Australien

Forebyggende visdom hævder, at den bedste måde at få det, du vil have i livet - hvad enten det er for at komme i bedre form, opbygge en succesrig virksomhed eller spare flere penge - er at være specifikke og sætte handlingsmæssige mål.

Det var sådan, jeg plejede også at henvende sig til min personlige økonomi. Hver løn, jeg havde et mål, der skulle nås. Jeg lykkedes nogle måneder og mislykkedes i andre.

Til sidst indså jeg, at resultatet kun havde lidt at gøre med målet og alt at gøre med systemer. Her er hvorfor:

  • Målindstilling har overlevelsesevne: Vi koncentrerer os om mennesker, der ender med at nå deres mål og antager, at målet var det, der førte til deres succes, med udsigt over alle, der havde det samme mål, som ikke nåede det.
  • At nå et mål er en øjeblikkelig ændring: Forestil dig, at du vil spare $ 100 denne uge, du indkalder viljestyrken og gør det. Hvad med næste uge?
  • Du taber, indtil du vinder: Med mål har du enten opnået dit mål og har succes, eller du mislykkedes og er skuffet. Forelsket i processen og ikke produktet.
  • Mål er som yo-yos: Mange mennesker sparer i flere måneder, og stopper så, når de når deres mål. Systemer er den langsigtede tilgang.

Jeg siger ikke, at målene er ubrugelige. De er gode til planlægning af fremskridt, og systemer er gode til at gøre fremskridt.

Med det i tankerne er dette min guide til at opbygge et automatiseret system til din personlige økonomi.

Bemærk: Jeg har ikke et prioritetslån, børn, delt bankkonto eller gæld. Dette er hvad der fungerer for mig. YMMV.

Når det er sagt, kan de nedenfor beskrevne principper hjælpe dig med at opbygge dit eget automatiserede system, uanset hvor du bor eller din livssituation.

Det personlige økonomisystem

Sankey-diagrammet nedenfor er nøjagtigt, hvad der sker automatisk, hver gang jeg får betalt. Temmelig enkel ret.

Personlig økonomi er let, når du bygger et system, der automatisk flytter penge rundt for dig, når du får betalt.

Det handler om at fjerne optionalitet.

Mit personlige økonomisystem bruger teknologi til at fjerne beslutningstagning. Passivt at styre mine regninger, opsparing og investeringer. Og da det er et system, er det fleksibelt nok, så du kan justere det til din specifikke situation (bare ændre procenterne!)

Systemets aksiomer er:

  • Betal først gæld med høj rente
  • Byg en nødfond
  • Brug mental bogføring til din fordel
  • Invester i skattemæssigt fordelte pensionskonti (superannuktion)
  • Invester uden for superannuktion

Lad systemet dykke ned i møtrikkerne og skruerne for, hvordan du får det opsat for dig selv.

Trin 1: Konfigurer påkrævede konti

Du har brug for tre konti for at bruge mit system, nemlig:

Personligt bruger jeg Up til min bank, Spaceship Voyager til mine investeringer og Sunsuper til min superannuation.

Hvorfor jeg bruger Up

Up er en mobil-første bank designet til at hjælpe dig med at organisere dine penge og forenkle dit liv.

Og for mig gør det netop det.

Brug min tilmeldingskode ABI eller klik her for at tilmelde dig Up, og vi får begge $ 5.

De primære grunde til at jeg bruger Up er:

  • Automatisk lønopdeling: Løn kommer ind, og den er opdelt i mine fem spande (transaktion, buffer, splurge, kort sigt, lang sigt).
  • 2,25% rente på flere sparere: Op til $ 30.000 i modsætning til andre banker, der generelt anvender deres bonussats på en sparekonto. Dette betyder, at buffer, splurge, kortsigtede og langsigtede spande, der er beskrevet nedenfor, alle kan tjene interesse. Bemærk, at du skal foretage 5 kortkøb hver måned for at kvalificere dig.
  • Ingen månedlige gebyrer: Up-kontoen er gratis til mest almindelig brug, ekskl. Udbetalinger fra ikke-store bankautomater.
  • Kommende betalinger: Op registrerer tilbagevendende betalinger og popper dem ind i deres egen sektions-app med et resumé af, hvor meget der forventes at komme ud i løbet af den næste måned.
  • Identificerede betalinger: Op viser dig navnene på de virksomheder, du bruger på, deres placering og endda logoet for størstedelen af ​​Australien. Derudover kan du trykke på transaktionen og se en oversigt over, hvor meget du har brugt på et sted eller en købmand over tid.
  • Stor støtte og opmærksomhed for detaljer: Jeg sendte deres støtte til en mindre UI-fejl på en enkelt webside fredag ​​kl. 16.59, den blev løst på lørdag kl. 08.01.
  • Hurtig iteration og gennemsigtig køreplan for produkter: Deres produkt- og teknikhold leverer hurtige legitime funktioner, og de har en fantastisk offentlig produktkøreplan.
  • Ingen gebyrer for udenlandske køb (online eller personligt): Up bruger den almindelige Mastercard-vekselkurs for internationale køb.

Der er en masse andre gode funktioner, men det er de vigtigste ting, man skal ringe til. Du kan læse mere om her og få de nyeste oplysninger om deres gebyrer og renter her.

Brug min tilmeldingskode ABI eller klik her for at tilmelde dig Up, og vi får begge $ 5.

Når det er sagt, hvis du har brug for en delt konto eller ikke er behagelig med udelukkende at bruge bank på din telefon, skal du vente på, at de frigiver delte konti / en webapp eller bruger en anden bank.

Uanset hvad, princippet fungerer med eller uden Up, kan det bare være lidt mere arbejde.

Du kan læse mere om Up her.

Hvorfor jeg bruger Spaceship Voyager

Spaceship Voyager er en investeringsapp designet til at gøre det let at begynde at investere.

Brug min henvisningskode S82JU98M4P under tilmelding, og vi får begge $ 5 investeret i vores konti, når du investerer mindst $ 5 inden for 90 dage efter tilmelding.

De primære grunde til at jeg bruger Spaceship Voyager er:

  • Ingen minimumsinvesteringer og ingen mæglergebyrer: Dette giver mig mulighed for at gennemsnitligt dollar-omkostningsgennemsnit ind på markedet ugentligt uden at mæglerafgifter spiser væk ved mit afkast.
  • De første $ 5.000 er investeret gebyrfrit: En fantastisk måde at opbygge vanen med at investere uden at bekymre sig om hvor meget det koster dig (minus potentielt negativt afkast).
  • Det er billigt: ​​Rumskib Voyager har to porteføljer, Univers og Indeks, som begge har lave gebyrer, til 0,10% pa eller 0,05% pa af din saldo over henholdsvis $ 5000.
  • Det er 100% aktier: Jeg vil maksimere min egenkapitaleksponering, mens jeg er ung, investerer på lang sigt og personligt har ikke noget imod markedsudsving.

Personligt investerer jeg i Universe, der består af 50 australske og 50 internationale aktier. Du kan læse mere om Spaceship Universe Portfolio her.

Hvis du mere er en indeksinvestor, kan Spaceship Index Portfolio muligvis være af interesse for dig.

Brug min henvisningskode S82JU98M4P under tilmelding, og vi får begge $ 5 investeret i vores konti, når du investerer mindst $ 5 inden for 90 dage efter tilmelding.

Som enhver investering skal du undersøge og se, om den opfylder din risikotolerance og investeringsbehov. Du kan læse Universes PDS her.

Ansvarsfraskrivelse: Jeg plejede at arbejde i rumskib og havde gode venner, der stadig gør. Dette kan forstyrre mit valg af investeringsprodukt. Der er hundreder af gode alternativer, såsom en Vanguard ETF, Raiz, Stockspot, Six Park, Clover eller QuietGrowth bare for at nævne nogle få.

Hvorfor jeg bruger Sunsuper

Sunsuper er en branchefond med> 70 milliarder dollars i FUM.

Jeg bruger Sunsuper til min superannuktionskonto, fordi det giver mig mulighed for at investere i en fond, der søger at matche resultatet af MSCI World ex-Australia Investable Market Index (IMI).

Jeg tildeler personligt 100% af min superannuktion til Sunsuper International Shares Index (Unhedged) investeringsmulighed uden forsikring.

I skrivende stund koster denne opsætning mig $ 78 + 0,20% pa

Dette er en af ​​de billigste investeringsmuligheder i Australien, og det passer til min præference at investere uden for det australske aktiemarked.

Som med enhver investeringsmulighed, skal du lave din egen undersøgelse og bestemme, hvilken investeringsmulighed, der opfylder din risikotolerance og investeringsmål. Du skal læse SunSuper's PDS, som altid indeholder de nyeste oplysninger om gebyrer og omkostninger.

Bemærk: Jeg er ung og har årtier, indtil jeg går på pension, kan du vælge en anden superannuktionsfond og / eller investeringsmulighed, der bedst passer til dine behov. Dette er noget, det er værd at undersøge, superannuktion er rigtige penge og ofte en stor procentdel af din samlede nettoværdi.

Trin 2: Opret dine spande

Jeg budgetterer ikke. Jeg bruger mental bogføring til min fordel og opretter spande (forskellige sparekonti), hat tip Barefoot Investor.

For uinitierede refererer mental bogføring til et koncept fundet af adfærdsøkonom Richard Thaler. Ideen er, at folk har en tendens til at lægge en anden værdi på penge baseret på stort set subjektive kriterier.

Dette betyder, at mens penge teknisk er svampe (hvilket betyder, at de er de samme uanset deres oprindelse eller tilsigtede anvendelse), har vi en tendens til at behandle penge forskelligt ud fra, hvordan vi fordeler dem mellem forskellige konti.

Uanset om det er en sparekonto, en diskretionær udgiftskonto eller en investeringskonto.

Tænk på, da du var yngre og havde en sparegris, du aldrig ville røre ved, men når du fik penge til noget andet, ville du bruge det med det samme, det er mental bogføring.

Ja, jeg er klar over, at mental bogføring generelt bruges til at tale om irrationelle udgifter, men bærer med mig :)

For at drage fordel af dette fænomen kan vi klassificere vores løn i forskellige spande og narre os selv til at spare og investere.

Bemærk: For de fleste af os udføres Superannuation automatisk for os, så jeg overlader Super ud af diskussionen.

De fem spande, jeg bruger, er:

  1. Transaktion: 10% af min indkomst går her på lønningsdag for at dække eventuelle udgifter eller regninger, der måtte komme ud af min konto den følgende dag. Jeg forsøger at holde et par hundrede dollars her maks., Så jeg kan maksimere den mængde interesse, som mine sparere får.
  2. Buffer: 50% af indkomsten går her, og jeg overfører fra min bufferkonto til min transaktionskonto efter behov. Dette dækker husleje, mad, min Spaceship Voyager-investering og andre daglige udgifter.
  3. Splurge: 10% er beregnet til skyldfri udgifter, tænk på AirPod Pros, Apple Watch eller en Lululemon-afhængighed.
  4. Kort sigt: 10% er til kortsigtet belønning som ferier, flyrejser eller større indkøb.
  5. Langsigtet: 20% går her for at bygge min seks måneders nødfond. Jeg planlægger at omfordele denne pengestrøm til min superannuktion som et frivilligt bidrag og / eller min Spaceship Voyager-konto, når jeg kommer til seks måneders udgifter.

Bemærk: Hvis jeg havde en gæld med høj rente, f.eks. Et kreditkort, ville jeg tragt så mange penge, som jeg kunne bære for at betale det først. Det er næsten umuligt at investere en årlig procentsats på 15% (APR). Husk, at vi vil bruge mental bogføring til gode, ikke for dårlige.

Hvis du ikke har downloadet Up-appen, er det tid til at installere Up-appen og tilmelde dig.

Brug min tilmeldingskode ABI eller klik her for at tilmelde dig Up, og vi får begge $ 5.

Nu, hvor du har tilmeldt dig, er det tid til at oprette dine spande. Du behøver ikke oprette din transaktionsspand, da det er gjort for dig, når du tilmelder dig Up.

For at oprette din første spand skal du glide hen over til fanen Savers og:

  1. Tryk på + i nederste højre hjørne
  2. Navngiv din sparer, f.eks. Buffer
  3. Vælg en emoji til din sparer, f.eks.
  4. Vælg et beløb, du gerne vil gemme eller springe over
  5. Indstil autooverførsler eller spring over
  6. Tryk på Opret Saver

Hvis billeder er mere din ting ...

Gentag disse trin, indtil du har konfigureret de fire spande.

Trin 3: Brug Up's Pay Day-funktion til automatisk at opdele fylde dine spande

Nu har du konfigureret dine spande, det er tid til at få din løn indbetalt til din Up-konto.

Du bliver nødt til at tale med din HR-afdeling eller chef for at få denne bit færdig.

Dette trin kan tage lidt tid, afhængigt af hvornår du får betalt næste, er du velkommen til at springe dette trin over og komme tilbage, når du er blevet betalt til Up.

Når Up har identificeret din løn, kan du drage fordel af deres betalingsdag-funktion, der giver dig mulighed for automatisk at overføre en procentdel af din løn til forskellige Up-konti.

For at indstille betalingsdag skal du gå til fanen med betalinger og klikke på din virksomheds navn. Du skal se en meddelelse, der siger "Betalinger fra denne kontakt kan automatisk opdeles mellem din Up Spending-konto og en eller flere af dine Savers." Tryk på det.

Derefter vil du se en skærm med titlen "Opdelte betalinger" med en beskrivelse "Automatisk opdele eventuelle indgående betalinger mellem din hoved Up-konto og en eller flere af dine sparere. Estimater er baseret på den sidste betaling, du har modtaget. ”

Tryk på pillen for at aktivere betalingsopdeling og brug skyderne til at konfigurere dine spande:

  • 10% til Up-konto
  • 50% til buffer
  • 10% til Splurge
  • 10% til kort sigt
  • 20% til lang sigt

Tillykke, du har automatiseret besparelses- og superannuationsdelen af ​​dit personlige økonomisystem.

Nu er det tid til at automatisere dine investeringer.

Trin 4: Automatiser din investering med Spaceship Voyager

Hvis du ikke allerede har gjort det, skal du installere Spaceship Voyager-appen og tilmelde dig. Sørg for at indstille din Up-transaktionskonto til finansieringskontoen.

Under onboardingen bliver du bedt om at oprette en tilbagevendende investering.

Personligt investerer jeg ca. 9,5% af min løn efter skat som en tilbagevendende investering hver uge. Vælg et beløb, der fungerer for dig.

Hvis du ikke opsatte en tilbagevendende investering under onboardingen eller vil ændre beløbet / frekvensen, skal du trykke på fanen "Konto" og rulle ned, indtil du ser "Investeringsplan".

Hvis du ikke har en plan, vil du blive mødt med en skærm med titlen "Investeringsplan" og en beskrivelse, der siger "Du har ikke en investeringsplan. Hvis du gerne vil opsætte en, skal du trykke på 'Opsæt plan.' ”.

Tryk på opsætningsplan. Den næste skærm har en pille med ugentlige, to gange eller månedlige indstillinger. Tryk på den frekvens, der fungerer for dig, og ænd derefter beløbet og den første investeringsdato, som du finder passende, og tryk på "Gem investeringsplan".

Personligt har jeg mine investeringer kommet ud på fredage, fordi jeg får betalt på torsdage to gange om måneden.

Det er det. Jeg anbefaler at starte med et beløb, du nemt har råd til. Det er vigtigere at opbygge vanen med at investere snarere end at bekymre sig om, at du ikke investerer nok.

Du er færdig

Det er det.

Husk, at dette formodes at være et system. Hvis de beløb eller metoder, jeg personligt bruger til at spare eller investere, er for aggressive til dig, skal du ændre dem, så de passer til dine behov.

For eksempel kan du starte med to konti, en transaktionskonto og en langvarig konto med en henholdsvis 90% / 10% opdeling og derefter investere $ 1 om ugen fra din transaktionskonto til Spaceship Voyager.

Det er nok til at begynde at opbygge en vane med at spare og investere.

Når du får mere komfortabel besparelse, eller du begynder at tjene mere, kan du tilføje flere dele til systemet, eller du kan ændre de beløb, du sparer eller investere, f.eks. Når jeg først har ramt seks måneders udgifter på min langvarige konto, planlægger jeg at skubbe til det 20% til min Super- eller Voyager-konto.

Du beslutter muligvis, at du vil have flere penge på din splurge-konto i stedet for at hæve beløbet fra 10% til 30%.

Det er fordelen ved en systembaseret tilgang.

Det handler om at opbygge et system med små vaner, der kan sammensættes over tid. Din personlige økonomi, ligesom dit liv, er en sum af dine vaner.

Undervurder ikke værdien af ​​konsekvent at spare og investere i endnu et lille beløb over årtier.

Yderligere ressourcer

For mere om emnet formueopbygning anbefaler jeg:

  • Atomic Habits, af James Clear
  • Hvordan man fejler alt sammen og vinder stadig stort af Scott Adams
  • Nudge, af Richard Thaler
  • Super Thinking, af Gabriel Weinberg og Lauren McCann
  • Vind stort, af Scott Adams
  • Forkert, af Richard Thaler
  • Influence af Robert Cialdini Ph.D.
  • Kunsten at lære, af Josh Waitzkin
  • Hakk træbærende vand, af Joshua Medcalf
  • Loserthink, af Scott Adams
  • The Power of Habit, af Charles Duhigg
  • Peak Performance af Brad Stulberg og Steve Magness
  • Højtydende vaner, af Brendon Burchard
  • Elefanten i hjernen, af Robin Hanson og Kevin Simler

For mere om emnet vanebyggelse, adfærdsændring og systemdesign anbefaler jeg at læse:

Som altid kan du finde min komplette læseliste her.

Tak

Tak til Jordan Hughes, Guy Proops, Anna Cheng og Jack Walsh for at give feedback og gennemgå dette.

Ansvarsfraskrivelse

Oplysningerne på denne side er generelle og tegner sig ikke for dine specifikke forhold. Du skal overveje, om oplysningerne passer til dine behov, og hvor det er relevant, søge professionel rådgivning fra en finansiel rådgiver.

Beskatning, juridiske og andre forhold, der henvises til på denne side, er kun af generel karakter og er baseret på min fortolkning af gældende love på det tidspunkt og bør ikke påberåbes i stedet for passende professionel rådgivning. Disse love kan ændre sig fra tid til anden.

Selvom vi har gjort alt for at verificere nøjagtigheden af ​​informationerne på denne side, fraskriver jeg mig ethvert ansvar (bortset fra ethvert ansvar, som ifølge loven ikke kan udelukkes), for fejl, unøjagtighed eller undladelse af oplysningerne på dette side eller ethvert tab eller skade, som nogen person har lidt direkte eller indirekte ved at stole på disse oplysninger.

Oprindeligt offentliggjort på https://abi.substack.com.